ファクタリングを使う前に確かめる5つ：個人事業主・小さな会社の入金を早める方法

ファクタリングは、まだ入金されていない売掛金（請求書）を、期日より前に業者に買い取ってもらい、早く現金にする方法です。借金ではなく「債権の売買」ですが、手数料が高すぎる業者や、ファクタリングを装った違法な貸付けもあると、金融庁が注意を呼びかけています。この記事では、使う前に確かめる5つと、ほかの資金の手当てをまとめます。

ファクタリングは、売掛金を期日前に現金にする方法

ファクタリングは、事業者が持っている売掛金を、業者が期日前に手数料を引いて買い取るサービスです。金融庁は、法的には債権の売買（債権譲渡）の契約だと説明しています。

たとえば、10月に納品して、入金が12月末の請求書が100万円あるとします。ファクタリングを使うと、手数料を引いた金額を、12月を待たずに受け取れます。そのかわり、12月末に入るはずの100万円は、業者のものになります。

確かめること1：2社間か、3社間か

ファクタリングには、2社間と3社間があります。

2社間は、取引先に知らせずに使えるぶん、業者から見ると回収の見込みがはっきりしません。そのぶん手数料が高めに設定されやすい点に気をつけます。

なお、2020年4月の民法改正で、取引先との契約に「譲渡禁止」の決まり（譲渡制限特約）があっても、売掛金の譲渡は原則として有効になりました（経済産業省の案内）。ただし、取引先との関係を考えて、契約書は先に読んでおきます。

確かめること2：手数料を年率に直して比べる

ファクタリングの手数料は「売掛金の○％」と書かれることが多いです。ただ、何日早く入金されるかで、実際の負担はまったく違います。

計算は「手数料 ÷ 受け取る金額 ÷ 早まる日数 × 365」です。金融庁は、高額な手数料のファクタリングを使うと、かえって資金繰りが悪くなり、多重債務に陥る危険があると注意しています。見積もりをもらったら、この計算で年率にしてから決めてください。

確かめること3：違法な業者のサインを知っておく

金融庁は、ファクタリングを装った違法な貸付け（ヤミ金融）に注意を呼びかけています。注意喚起にある例は次のとおりです。

• 受け取れる金額が、売掛金に比べて著しく少ない
• 売掛金の回収を自分に任せたうえで、回収できなかったら自分が買い戻す決まりになっている（実質は貸付け）
• 個人の給料を買い取るという「給与ファクタリング」（貸金業に当たり、無登録なら違法）

見かけが「ファクタリング」でも、中身が貸付けなら貸金業に当たるおそれがある、と金融庁は説明しています。

確かめること4：契約書で見るところ

• 買い取りの金額と手数料（手数料以外の費用がないか）
• 売掛先が払えなかったとき、自分が払う決まりがないか（ノンリコースかどうか）
• 債権譲渡登記をするか、その費用はだれが持つか
• 入金までの日数

わからない点が残ったら、契約しないで、下の相談先に聞いてから決めます。

確かめること5：ほかの方法と比べる

ファクタリングは「すぐ現金がほしい」ときの手段です。急がないなら、ほかの方法と比べてから決めます。

• 取引先に入金日を相談する（支払いサイトの短縮）
• 日本政策金融公庫や、信用保証協会の保証付き融資を使う
• 請求書を早く出す・回収を早める仕組みをつくる（請求書まわりの自動化）

サービスを比べる（公式サイトで確かめたこと）

公式サイトの記載だけで比べます（確認日：2026-10-14）。手数料は、どれも「最大」ではなく「〜から」の書き方が多いので、申し込む前に見積もりを書面でもらってください。

フリーランス・個人事業主向け（1万円から使える）

どれも、申告に誤りがあったり規約に違反したりした場合は、お金を返す義務が出ます。

一律10%は分かりやすい反面、早まる日数が短いほど、年率に直すと高くなります。たとえば10万円の請求書で手数料1万円、30日早く受け取るなら、「1万円 ÷ 9万円 ÷ 30日 × 365」で年率は約135%です。急ぎの穴埋めに1回使うならともかく、毎月使うと手元に残るお金が減っていきます。

小さな会社向け（数十万円から）

「〜%から」の数字は、条件のよい場合の下限です。自分の金額と日数で見積もりを取り、上の計算で年率に直してから決めてください。

困ったときの相談先（金融庁の案内）

• 金融庁 金融サービス利用者相談室：0570-016811
• 日本貸金業協会：0570-051051
• 警察相談専用電話：#9110
• 消費者ホットライン：188

よくある質問

Q. ファクタリングは借金ですか？

借金ではなく、売掛金の売買です（金融庁の説明）。ただし、中身が貸付けと同じ働きをしていれば、貸金業に当たるおそれがあります。

Q. 個人事業主やフリーランスでも使えますか？

使えるサービスがあります。会社向けだけのサービスもあるので、申し込む前に公式サイトで対象を確かめてください。

Q. 給料を前払いしてもらうファクタリングはありますか？

金融庁は、個人の給料を買い取る「給与ファクタリング」は貸金業に当たり、登録のない業者は違法なヤミ金融だと注意を呼びかけています。使わないでください。

まとめ

• ファクタリングは売掛金を売って、入金を早める方法。手数料を年率に直して比べる
• 2社間は取引先に知られずに使えるが、手数料が高めになりやすい。違法な業者のサインを知っておく
• 急がないなら、融資や入金日の相談とも比べてから決める

出典・参考

• ファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁（確認日：2026-10-08）
• 高額な手数料によるファクタリングの利用に関する注意喚起｜金融庁（確認日：2026-10-08）
• 給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください｜金融庁（確認日：2026-10-08）
• 債権法改正により資金調達が円滑になります（PDF）｜経済産業省（確認日：2026-10-08）
• ペイトナー 利用規約・よくある質問（確認日：2026-10-14）
• ラボル 利用規約・よくある質問（確認日：2026-10-14）
• FREENANCE 即日払い・利用規約（確認日：2026-10-14）
• 株式会社No.1 ファクタリングサービス（確認日：2026-10-14）
• 西日本ファクター よくある質問・関西の公式サイト（確認日：2026-10-14）
• エスコム よくある質問（確認日：2026-10-14）